Решение принято в понедельник, к двадцатому денег нет, и ничего крупного не вспоминается. Объяснение «слабая воля» спокойное, привычное и бесполезное. Разбираем, что на самом деле ломается в схеме.
- Почему объяснение «слабая воля» ничего не объясняет
- Главная перестановка: тратить остаток, а не откладывать его
- Пять причин неудачи и в какой лекции разбирается каждая
- Чего в курсе не будет и почему
- Когда задача перестаёт быть психологической
- Три числа, которые стоит посчитать сегодня
1. Понедельник и двадцатое число
Решение принимается в понедельник и звучит твёрдо: с этой зарплаты начинаю откладывать. Двадцать тысяч, ну хотя бы десять.
Двадцатого числа денег нет. Причём если попытаться вспомнить, куда они делись, в памяти не всплывает ничего крупного. Не было ни отпуска, ни техники, ни ремонта. Просто нет.
Дальше обычно следует объяснение: слабая воля, транжира, не умею планировать. Объяснение это спокойное, привычное и совершенно бесполезное: из него ничего не следует, кроме стыда.
2. Почему объяснение через характер не работает
Проверить его легко. Если дело в характере, то один и тот же человек должен одинаково плохо откладывать при любых обстоятельствах. А на деле тот же человек, у которого деньги списываются в день зарплаты автоматически, накапливает — и без всякого усилия воли.
Значит, дело не в нём, а в устройстве. Что-то в схеме «получил — потратил — отложил остаток» ломается систематически, у большинства и независимо от суммы.
Курс во многом про это. Не про то, чтобы захотеть сильнее, а про то, чтобы убрать из схемы места, где приходится хотеть.
3. Пять причин, по которым не получается
Каждой посвящена отдельная лекция, здесь — коротко, чтобы видеть карту целиком.
Первая: нехватка сужает мышление. Когда денег мало, голова занята ближайшей дырой — чем закрыть до пятницы. В этом состоянии дальние планы буквально не помещаются, и это не черта характера, а измеряемый эффект. Об этом вторая лекция.
Вторая: будущее обесценивается. Тысяча сегодня субъективно весит больше, чем тысяча через месяц, и намного больше, чем тысяча через год. Отсюда все откладывания «начну со следующей зарплаты»: решение принимает сегодняшний вы, а платить будет будущий, которого вы не очень-то и знаете.
Третья: деньги в голове не одинаковые. Премия, возврат налога, подарок и зарплата тратятся по-разному, хотя это одни и те же рубли. Голова раскладывает их по разным кошелькам, и из некоторых кошельков тратится легко.
Четвёртая: решение принимается заново каждый месяц. Тридцать поводов передумать, и каждый уважительный: день рождения, зубной, шины, «в этом месяце особый случай». Особый случай бывает каждый месяц — это и есть определение обычного.
Пятая: траты часто не про вещи. Покупается не предмет, а перемена состояния: развеяться, утешиться, почувствовать, что жизнь не совсем пропала. Разбирать такие траты списком «нужное — ненужное» бесполезно, потому что нужное там не предмет.
4. Что мы будем делать
Четыре первые лекции — про механику. Не ради теории: пока не понимаешь, где именно ломается, всякий совет выглядит как «просто будь дисциплинированнее».
С пятой по седьмую — то, что делается руками: автоматическое списание, подушка, долги. Эти три лекции дают почти весь практический результат курса.
Восьмая и девятая — про траты, у которых причина не в вещах: эмоциональные покупки и сравнение с окружающими. Это то, что не чинится таблицей расходов.
Десятая собирает план на три месяца.
5. Чего в курсе не будет
Инвестиционных советов. Куда вкладывать, что покупать, какие бумаги брать — не здесь и не ко мне. Курс про то, откуда берутся деньги, которые можно куда-либо вложить.
Обещаний разбогатеть. Копить и разбогатеть — разные задачи, и вторая решается не экономией.
«Мышления изобилия». Идея, что деньги приходят к тем, кто правильно о них думает, не подтверждается ничем и вдобавок удобно объясняет бедность неправильными мыслями бедного.
Списков «двадцать способов экономить». Отказ от кофе не решает задачу — и, как мы увидим в восьмой лекции, иногда делает хуже.
6. Важная граница
Проверка простая, и её стоит сделать до всего остального. Посчитайте, что уходит на обязательное: жильё, еда, транспорт, лекарства, платежи по долгам. Если это больше вашего дохода — дальше в курсе вам будет полезна только седьмая лекция, про долги. Остальное имеет смысл, когда есть хоть какой-то зазор.
7. Что сделать сразу
Одно действие, и оно занимает пятнадцать минут.
Откройте выписку по карте за прошлый месяц и посчитайте три числа. Сколько пришло. Сколько ушло на обязательное. Сколько ушло на всё остальное.
Не разбирайте третью категорию на подкатегории — сейчас это не нужно и только займёт вечер. Нужно одно число.
А потом честно ответьте себе на вопрос: когда вы в последний раз видели эти три числа? Большинство людей не видят их никогда — не потому, что ленивы, а потому, что смотреть неприятно. И это, между прочим, первая настоящая причина, по которой не получается копить: нельзя управлять тем, на что не смотришь.
Опорный сигнал лекции
Это не пересказ и не краткое содержание. Это крючки: по каждому из них лекция должна разворачиваться целиком.
- Не про волю — почему объяснение через характер ничего не объясняет.
- Остаток — как устроен план, который не срабатывает, и почему.
- Сначала — в чём состоит перестановка и что она меняет.
- Одно решение — сколько раз в месяц вы решаете копить и почему это плохо.
- Пять причин — назовите каждую и лекцию, где она разбирается.
- Граница — когда задача перестаёт быть психологической.
❓ Частые вопросы
Почему не получается копить, даже когда доход нормальный?
Потому что ломается схема, а не человек. В плане «откладываю то, что осталось» решение копить принимается заново каждый раз, когда вы держите деньги в руках, — десятки раз в месяц. Хватает одного уважительного повода из тридцати, чтобы месяц вышел нулевым.
Правда ли, что дело в силе воли?
Проверяется просто: если бы дело было в характере, человек одинаково плохо копил бы при любых обстоятельствах. Но тот же человек, у которого деньги списываются автоматически в день зарплаты, накапливает без всякого усилия. Значит, дело в устройстве.
В чём главная перестановка?
В порядке. Не «зарплата, траты, откладываю остаток», а «зарплата, откладывается часть, живу на остаток». Выглядит словесно, действует сильно: во втором случае решение принимается один раз и дальше исполняется банком, а не вами.
Что делать, если денег не хватает на необходимое?
Тогда задача не психологическая, и приёмы из курса не помогут: перестановка списаний не создаёт суммы, которой нет. Работают другие вещи — доход, пересмотр обязательных расходов, реструктуризация долга, положенная помощь. Из курса вам будет полезна седьмая лекция, про долги.
Будут ли в курсе советы, куда вкладывать деньги?
Нет. Курс о том, откуда берутся деньги, которые можно куда-либо вложить. Инвестиционных рекомендаций здесь не будет, как не будет обещаний разбогатеть, «мышления изобилия» и списков способов экономить на мелочах.
С чего начать прямо сегодня?
Посчитать три числа за прошлый месяц: сколько пришло, сколько ушло на обязательное, сколько ушло на всё остальное. Не разбивая третью категорию на подкатегории — сейчас нужно одно число. Пятнадцать минут.
Итоги лекции
- Объяснение «слабая воля» привычно, спокойно и не даёт ничего, кроме стыда.
- Тот же человек с автоматическим списанием накапливает без усилия — значит, дело в устройстве.
- Главная перестановка: тратить остаток, а не откладывать его.
- В плане «остаток» решение копить принимается заново десятки раз в месяц.
- Нехватка сужает мышление: дальние планы в этом состоянии не помещаются.
- Будущее обесценивается: решение принимает сегодняшний вы, платит будущий.
- Голова раскладывает деньги по кошелькам, и из некоторых тратится легче.
- Особый случай бывает каждый месяц — это и есть определение обычного.
- Часть трат покупает не предмет, а перемену состояния, и списком «нужное — ненужное» не чинится.
- Если дохода не хватает на необходимое, задача не психологическая, и говорить об этом надо прямо.
Раз в месяц, в день зарплаты, смотрите на три числа: пришло, ушло на обязательное, ушло на остальное. Пятнадцать минут и никаких выводов в первый месяц. Смысл в том, чтобы начать смотреть: управлять тем, на что не смотришь, невозможно, и это единственная причина из пяти, которую можно убрать сегодня.
Вопросы для самопроверки
- Как проверяется объяснение через характер и почему оно не выдерживает проверки?
- В чём состоит перестановка «тратить остаток» и что она меняет?
- Назовите пять причин неудачи. Какая из них про вас в первую очередь?
- Сколько раз за прошлый месяц вы принимали решение о том, откладывать ли?
- Посчитайте три числа за прошлый месяц. Когда вы видели их в последний раз?
Литература
- Mullainathan S., Shafir E. Scarcity: Why Having Too Little Means So Much (2013) — о том, что нехватка делает с мышлением; основа второй лекции.
- Thaler R. H., Benartzi S. Save More Tomorrow // Journal of Political Economy, 2004 — программа, показавшая, насколько перестановка порядка сильнее уговоров.
- Madrian B. C., Shea D. F. The power of suggestion: inertia in 401(k) participation and savings behavior // Quarterly Journal of Economics, 2001 — про то, что решает не убеждение, а настройка по умолчанию.
- Талер Р. Новая поведенческая экономика (2015) — общий обзор механизмов, которые разбираются в курсе.
🧮 Посчитать три числа
Смотреть на собственные траты неприятно, и поэтому выписку обычно закрывают, не досчитав. Расскажите Фреди, что у вас получилось хотя бы примерно, и он поможет разложить месяц на три числа и понять, есть ли вообще зазор.