Лекция 5. Автоматизация: единственное, что держится

Если из всего курса сделать только одну вещь, пусть это будет она. Надёжно работает не воля, а настройка: волю приходится тратить каждый раз заново, настройку — один раз.

1. Самая полезная лекция курса

Три предыдущие объясняли, почему не получается. Эта — про то, что делать, и если из всего курса вы сделаете только одну вещь, пусть это будет она.

Тезис простой: надёжно работает не воля, а настройка. Не потому, что воли не существует, а потому, что её приходится тратить каждый раз заново, а настройка тратится один раз.

2. Что показала практика больших групп

Самое убедительное свидетельство пришло не из психологии, а из пенсионных программ.

Бриджит Мадриан и Деннис Ши сравнили две компании с одинаковыми условиями и одним различием: в одной сотрудника нужно было записать в программу накоплений самому, в другой он был записан по умолчанию и мог отказаться.

Разница в участии оказалась огромной. Не потому, что во второй компании работали более сознательные люди, а потому, что по умолчанию побеждает то, что не требует действия.

Это тот же механизм, который работает против вас в подписках, которые вы забыли отменить. Здесь его можно развернуть в свою сторону.

3. Порядок движения денег

Вся настройка сводится к одному: деньги должны уходить туда, куда надо, раньше, чем вы их увидите.

Первым — накопление. В день поступления зарплаты, автоматическим переводом, на отдельный счёт.

Вторым — обязательные платежи. Кредиты, аренда, коммунальные, страховки — автоплатежом, до всяких трат. Это заодно снимает просрочки, которые, как мы помним из второй лекции, стоят дороже всего людям без запаса.

Третьим — жизнь. Всё оставшееся уходит на карту, с которой вы живёте. И вот тут получается главный подарок этой схемы: остаток на карте — это и есть ответ на вопрос «могу ли я себе это позволить». Ни считать, ни вспоминать, ни вести таблицу не нужно.

4. Пять условий, при которых это держится

Отдельный счёт, а не карта. Если с накопительного счёта можно расплатиться в магазине, он не накопительный. Нужен такой, откуда деньги надо сначала перевести — и лучше, чтобы перевод занимал день.

Списание в день зарплаты. Не «в конце месяца, если останется» и не «когда вспомню». В день поступления, автоматически. Момент здесь важнее суммы.

Сумма, которую вы точно потянете. Самая частая ошибка — назначить героическую долю, месяц продержаться, на второй снять всё обратно и бросить. Маленькая живая сумма лучше большой отменённой. Начните с той, потеря которой вас не заметит: три процента, пять, десять — сколько идёт.

Убрать счёт с глаз. Видимая сумма приглашает её потратить. Уберите накопительный счёт с главного экрана приложения, если это возможно.

Поднимать долю при росте дохода. Из третьей лекции: назначьте заранее, какая часть будущей прибавки уходит на накопления. Это единственный способ увеличивать сумму, не ухудшая жизнь.

5. Частые возражения

«У меня нерегулярный доход». Тогда не сумма, а доля от каждого поступления. Пришло — сразу отправили процент. При нерегулярном доходе это даже важнее: в хорошие месяцы легко решить, что можно и потратить.

«Мне может понадобиться срочно». Для этого и нужна подушка — она не для покупок, а для срочного. Смысл не в том, чтобы деньги стали недоступны, а в том, чтобы за ними надо было тянуться. Задержка в день-два отсеивает не срочное, а импульсивное.

«Я всё равно снимаю». Значит, сумма великовата. Уменьшите долю до той, которую вы ни разу не снимали. Дисциплина здесь не при чём: правильная настройка — та, которую не хочется ломать.

«Проще вести таблицу расходов». Учёт расходов полезен, чтобы понять, куда уходит, — один раз, месяц-два. Но учёт не накапливает. Накапливает перевод.

6. Чего автоматизация не делает

Не создаёт денег. Если зазора нет, автоматическое списание просто приведёт к тому, что вы будете снимать обратно. Сначала зазор — считать по первой лекции.

Не отменяет решений о крупном. Машина не решит, брать ли ипотеку и менять ли работу. Она снимает мелкие ежедневные решения, чтобы силы остались на крупные.

Не заменяет разговора в семье. Если деньги общие, настройка делается вдвоём, иначе она превращается в тайну и разрушает больше, чем накапливает.

7. Что сделать сразу

Пятнадцать минут в приложении банка, и лучше сегодня.

Шаг первый. Откройте отдельный накопительный счёт. Назовите его — из четвёртой лекции: имя работает.

Шаг второй. Настройте автоматический перевод на день поступления зарплаты. Сумму берите такую, чтобы не было страшно: лучше начать с малого, чем не начать.

Шаг третий. Переведите обязательные платежи на автоплатёж, чтобы они уходили до трат.

Шаг четвёртый. Уберите накопительный счёт с главного экрана.

И одна проверка через месяц: сняли ли вы что-нибудь обратно. Если да — уменьшите долю и не считайте это провалом. Настройка, которую вы не ломаете, работает годами; настройка, с которой вы боретесь, не доживёт до третьего месяца.

Опорный сигнал лекции

Это не пересказ и не краткое содержание. Это крючки: по каждому из них лекция должна разворачиваться целиком.

❓ Частые вопросы

Почему автоматическое списание работает лучше силы воли?

Потому что волю приходится тратить заново каждый раз, а настройку — один раз. Это подтверждается на больших группах: при записи в накопительную программу по умолчанию участие оказывается несопоставимо выше, чем при необходимости записаться самому, — люди те же, различается только то, что требует действия.

В каком порядке должны уходить деньги?

Сначала накопление — в день поступления зарплаты, автоматическим переводом на отдельный счёт. Потом обязательные платежи автоплатежом. И только потом остальное на карту, с которой вы живёте: остаток на ней и есть ответ на вопрос, можете ли вы себе что-то позволить.

Какую сумму назначить для автоматического списания?

Ту, которую вы точно потянете. Самая частая ошибка — героическая доля, месяц выдержки и снятие всего обратно. Маленькая живая сумма лучше большой отменённой: начните с той, потери которой вы не заметите, и поднимайте её из будущих прибавок.

Что делать, если доход нерегулярный?

Назначить не сумму, а долю от каждого поступления: пришло — сразу отправили процент. При нерегулярном доходе это даже важнее, потому что в хорошие месяцы легко решить, что можно и потратить.

Я всё равно снимаю деньги обратно. Что не так?

Скорее всего, сумма великовата. Уменьшите долю до той, которую вы ни разу не снимали. Дело не в дисциплине: правильная настройка — та, которую не хочется ломать, и она работает годами.

Чего автоматизация не сделает?

Не создаст денег: если зазора нет, вы будете снимать обратно. Не решит за вас крупные вопросы вроде ипотеки или смены работы — она снимает мелкие ежедневные решения, чтобы силы остались на крупные. И не заменит разговора в семье: при общих деньгах настройка делается вдвоём.

Итоги лекции

1. Надёжно работает не воля, а настройка: волю тратят заново каждый раз.
2. По умолчанию побеждает то, что не требует действия.
3. Порядок: накопление, затем обязательные платежи, затем жизнь.
4. Остаток на карте для жизни и есть ответ на вопрос о доступности покупки.
5. Накопительный счёт должен быть таким, чтобы с него нельзя было расплатиться.
6. Момент списания важнее суммы: день зарплаты, а не конец месяца.
7. Маленькая живая сумма лучше большой отменённой.
8. Видимая сумма приглашает её потратить — счёт стоит убрать с главного экрана.
9. При нерегулярном доходе назначается доля, а не сумма.
10. Автоматизация не создаёт денег и не заменяет разговора в семье.

Вопросы для самопроверки

1. Почему настройка по умолчанию сильнее убеждения?
2. Назовите порядок движения денег после зарплаты и объясните каждый шаг.
3. Перечислите пять условий устойчивости схемы.
4. Как настроить накопление при нерегулярном доходе?
5. Настройте перевод сегодня. Какую долю вы выбрали и почему именно её?

Литература

• Madrian B. C., Shea D. F. The power of suggestion: inertia in 401(k) participation and savings behavior // Quarterly Journal of Economics, 2001 — сравнение записи по умолчанию и по заявлению.
• Thaler R. H., Benartzi S. Save More Tomorrow // Journal of Political Economy, 2004 — как поднимать долю без ухудшения жизни.
• Талер Р., Санстейн К. Nudge (2008) — про силу настроек по умолчанию.
• Soman D., Cheema A. Earmarking and partitioning (2011) — почему отдельный помеченный счёт держится лучше общего.