Лекция 6. Подушка: сколько, где и зачем

Разговор о подушке обычно начинают с вопроса «сколько». Начнём с «зачем» — от ответа зависят и сумма, и место хранения. И окажется, что важнее всего первая ступень, которая собирается быстро.

1. Зачем это вообще

Разговор о подушке обычно начинают с вопроса «сколько». Начнём с другого: зачем, — потому что от ответа зависит и сумма, и место хранения.

Из второй лекции мы помним про слабину: без запаса каждая неприятность запускает цепочку. Сломался телефон — заняли — просрочили — штраф — пеня. Смысл подушки не в том, чтобы разбогатеть, а в том, чтобы обрывать эти цепочки на первом звене.

И второе, менее очевидное. Подушка — это то, что даёт вам право отказаться: не соглашаться на плохие условия, не терпеть невыносимую работу из страха остаться без дохода на месяц. Иногда это оказывается важнее самих денег.

2. Три ступени

Первая — двадцать-тридцать тысяч. Она закрывает мелкие поломки: телефон, шина, зуб, срочный билет. Это самая важная ступень во всём курсе, и собирается она быстрее всего.

Почему важнее остальных: именно на этом уровне живут те самые дорогие цепочки. Человек с тридцатью тысячами в резерве не берёт микрозайм и не пропускает платёж — а значит, не платит потом за это втридорога.

Вторая — месяц расходов. Не месяц дохода, а месяц ваших обычных трат. Закрывает задержку зарплаты, внезапный переезд, месяц без работы.

Третья — три-шесть месяцев расходов. Закрывает потерю работы и болезнь. Здесь появляется то самое право сказать «нет».

Сколько именно — три или шесть — зависит не от смелости, а от того, как быстро вы найдёте новую работу и есть ли кому вас подстраховать. Редкая специальность, единственный доход в семье, маленькие дети, ипотека — ближе к шести. Востребованная профессия и второй доход в семье — трёх хватит.

3. Как считать

Считается подушка от расходов, а не от дохода. Это важно: человек с большим доходом и большими тратами защищён хуже, чем человек со скромным доходом и скромными тратами.

Берите обязательное из первой лекции — жильё, еда, транспорт, лекарства, платежи, — плюс небольшую добавку на неизбежное бытовое. Это ваш месяц. Умножайте.

Сумма может выйти пугающей. Не пугайтесь: считайте только первую ступень. Она достижима почти всегда, а вторая и третья набираются потом и сами, если настроено автоматическое списание из пятой лекции.

4. Где держать

Три требования, и они в конфликте между собой, поэтому и получается компромисс.

Доступность — но не мгновенная. Деньги должны быть у вас через день-два. Мгновенный доступ плох тем, что подушка расходуется на не срочное; доступ через неделю плох тем, что в реальной срочности вы всё равно займёте.

Отдельно от повседневных денег. На карте, с которой вы платите за кофе, подушки не бывает. Отдельный счёт, а лучше отдельный банк.

Без риска колебаний. Здесь главная ошибка: подушку кладут туда, где она «работает». Проблема в том, что плохие события любят приходить вместе: кризис, увольнения и падение рынков случаются одновременно. Подушка нужна именно в такой момент — и именно в такой момент рисковый актив стоит меньше всего.

Подушка не должна зарабатывать. Её задача — быть.

5. Когда её можно тратить

Самый частый вопрос и источник большинства неудач.

Проверка из трёх вопросов, все с ответом «да»:

Это неожиданно? Зимняя резина в ноябре не неожиданна, отпуск в июле тоже. Это плановые траты, и на них нужен другой кошелёк.

Это необходимо? Не «очень хочется» и не «выгодная цена», а необходимо: без этого не получится работать, лечиться, добираться, жить.

Это срочно? Нельзя подождать до следующей зарплаты.

Три «да» — берите без сожалений, для этого она и лежит. Хотя бы одно «нет» — это не подушка, это желание.

6. Подушка и долги

Вопрос, который стоит решить до седьмой лекции: копить подушку или гасить долг?

Разумный порядок такой. Сначала первая ступень — двадцать-тридцать тысяч. Без неё любая поломка отправит вас за новым займом, и гашение превратится в бег по кругу.

Потом дорогие долги. Всё, что дороже вашей ставки по накоплениям, — в первую очередь. Об этом следующая лекция.

И только потом вторая и третья ступени.

7. Что сделать сразу

Посчитайте один месяц обязательных расходов — по трём числам из первой лекции. Это ваша единица измерения; дальше всё считается в ней.

Назначьте первую ступень — конкретную сумму, лучше круглую, — и назовите ею свой накопительный счёт: «первая ступень, 30 000».

Проверьте, где сейчас лежат ваши накопления, если они есть: доступны ли за день-два, отдельно ли от повседневных денег, не колеблются ли в цене.

И запишите себе три вопроса — неожиданно, необходимо, срочно, — куда-нибудь, где вы их увидите в нужный момент. Именно они, а не сила воли, решают, доживёт ли подушка до случая, ради которого собиралась.

Опорный сигнал лекции

Это не пересказ и не краткое содержание. Это крючки: по каждому из них лекция должна разворачиваться целиком.

❓ Частые вопросы

Сколько денег должно быть в подушке?

Считается тремя ступенями. Первая — двадцать-тридцать тысяч на мелкие поломки, и она важнее остальных. Вторая — месяц ваших обычных расходов. Третья — три-шесть месяцев: три при востребованной профессии и втором доходе в семье, ближе к шести при редкой специальности, единственном доходе и ипотеке.

Считать подушку от дохода или от расходов?

От расходов. Человек с большим доходом и большими тратами защищён хуже, чем человек со скромным доходом и скромными тратами. Берите обязательное — жильё, еда, транспорт, лекарства, платежи — плюс небольшую добавку на бытовое.

Где держать подушку?

На отдельном накопительном счёте: доступ через день-два, отдельно от повседневных денег, без колебаний в цене. Мгновенный доступ плох тем, что подушка расходуется на несрочное; доступ через неделю плох тем, что в реальной срочности вы всё равно займёте.

Можно ли вложить подушку, чтобы она работала?

Не стоит. Плохие события любят приходить вместе: кризис, увольнения и падение рынков случаются одновременно. Подушка нужна именно в такой момент — и именно тогда рисковый актив стоит меньше всего. Её задача не зарабатывать, а быть.

Когда подушку можно тратить?

Когда на все три вопроса ответ «да»: это неожиданно, это необходимо, это срочно. Зимняя резина в ноябре не неожиданна, отпуск в июле тоже — это плановые траты. Три «да» — берите без сожалений, для этого она и лежит.

Что делать раньше: копить подушку или гасить долг?

Сначала первую ступень — двадцать-тридцать тысяч, иначе любая поломка отправит вас за новым займом. Потом дорогие долги — всё, что дороже вашей ставки по накоплениям. И только потом вторая и третья ступени.

Итоги лекции

1. Смысл подушки — обрывать цепочки «поломка, заём, просрочка, штраф» на первом звене.
2. Второй её смысл — право отказаться от плохих условий.
3. Первая ступень в двадцать-тридцать тысяч важнее остальных и собирается быстрее всего.
4. Вторая ступень — месяц расходов, третья — три-шесть месяцев.
5. Считается подушка от расходов, а не от дохода.
6. Три требования к месту: доступ за день-два, отдельно от повседневных денег, без колебаний.
7. Подушка не должна зарабатывать: её задача — быть на месте в плохой момент.
8. Тратить можно, когда три ответа «да»: неожиданно, необходимо, срочно.
9. Подушка, которую нельзя тронуть ни при каких обстоятельствах, — это не безопасность, а ещё одна тревога.
10. Порядок: первая ступень, потом дорогие долги, потом остальные ступени.

Вопросы для самопроверки

1. Зачем нужна подушка помимо самих денег?
2. Почему первая ступень важнее второй и третьей?
3. Почему подушку считают от расходов?
4. Назовите три требования к месту хранения и объясните, почему они в конфликте.
5. Посчитайте свой месяц обязательных расходов. Сколько это в ступенях?

Литература

• Mullainathan S., Shafir E. Scarcity (2013) — про слабину и цену ошибки без запаса; основание для первой ступени.
• Талер Р., Санстейн К. Nudge (2008) — про то, почему отдельный счёт с назначением держится лучше общего.
• Soman D., Cheema A. Earmarking and partitioning (2011) — данные о помеченных накоплениях.
• Madrian B. C., Shea D. F. The power of suggestion (2001) — про накопление без ежемесячных решений.