Деньги: считать, а не чувствовать

Сколько стоит ваш телефон? Большинство назовёт цену покупки — и ошибётся примерно вдвое: связь, чехлы, ремонт, подписки и потеря в цене при обмене в это число не вошли. Сегодня — первый этаж курса, деньги: три счёта, которые умеет делать каждый и почти никто не делает. К концу лекции один из них принесёт вам конкретную сумму.

Сверка

В прошлый раз вы завели страницу с четырьмя областями и выбрали стартовую. Держите её в голове: сегодня мы на первом этаже, в деньгах, — и если ваша слабая станция была именно здесь, делайте сегодня каждое задание, а не слушайте про них.

Цена и стоимость владения

Проверим на вас, прямо сейчас. Назовите подписки, которые у вас оформлены, — все, какие вспомните.

Сверимся: у большинства при таком счёте вспоминаются две из пяти. Остальные найдутся в выписке — и это не забывчивость, а устройство подписочной модели: она живёт ровно на том, что о ней не помнят. Теперь возьмите те, что вспомнили, и умножьте каждую на двенадцать.

Обычная сумма, которая всплывает, — от десяти до сорока тысяч рублей в год, о которых человек не помнил. Вот и первый счёт: смотреть на год, а не на месяц. Механизмы, которые продают подписки, работают ровно наоборот — они показывают маленькое число в месяц.

Разбор вслух: две машины по миллиону

Теперь покажу счёт владения в деле — и буду думать вслух, следите за ходом. Две машины по миллиону: свежая массовая модель и премиальная, но старше на пять лет. Цена одинаковая — значит, выбирать по цене невозможно, и большинство в этот момент выбирает по красоте. Мы посчитаем.

Страховка: у премиальной дороже — детали дороже. Обслуживание: у неё же в два-три раза дороже, нормо-час другой. Ремонт: машина старше — вероятность крупного ремонта выше; это не приговор, а ожидаемая величина. Потеря в цене: свежая массовая за три года потеряет меньше, чем стареющая премиальная, у которой падение продолжается.

Теперь то же самое столбиком, круглыми числами — они условные, но порядок настоящий. Страховка: сорок тысяч в год против семидесяти — за три года премиальная дороже на девяносто. Обслуживание и расходники: тридцать в год против восьмидесяти — ещё сто пятьдесят. Один средний ремонт по возрасту — прибавим сто. Потеря в цене за три года: массовая подешевеет примерно на двести тысяч, стареющая премиальная — на триста пятьдесят, разница ещё сто пятьдесят. Складываю: девяносто, сто пятьдесят, сто и сто пятьдесят — почти полмиллиона разницы на горизонте трёх лет. «Одинаковая цена» оказалась разницей в половину цены покупки — просто она была спрятана во времени.

Именно поэтому опытные люди говорят: дешёвых премиальных машин не бывает. Они считают не цену — владение. Тот же счёт работает для квартиры, техники, даже подписки на сервис: сколько стоит одно реальное применение.

Как устроен платёж

Второй счёт — про кредит, и он у вас уже наполовину есть: аннуитет вы объясняли за минуту во второй лекции. Напомню устройство одной фразой: платёж одинаковый, но внутри него пропорция меняется — в начале срока почти всё уходит на проценты, к концу наоборот.

И снова числами, чтобы схема перестала быть картинкой. Четыреста тысяч на пять лет под двадцать процентов годовых — платёж выходит около десяти с половиной тысяч в месяц. В первом платеже из этих десяти с половиной почти шесть тысяч семьсот — проценты, и только три девятьсот гасят сам долг. В последнем — наоборот: процентов там пара сотен. Поэтому пятьдесят тысяч, внесённые досрочно в первый год, сэкономят вам порядка сорока тысяч процентов за оставшийся срок. Те же пятьдесят тысяч за год до конца — меньше десяти.

Отсюда два вывода, которые стоят настоящих денег. Первый: досрочное погашение в начале срока экономит заметно больше, чем такое же в конце, — а люди чаще гасят в последние годы, когда экономить уже почти нечего. Второй: увеличение срока уменьшает платёж и увеличивает переплату, иногда в разы. Витрина показывает платёж. Переплату надо считать самому.

Всегда переводите в год

Полезно понимать не только как считать, но и почему нас тянет считать неправильно. Маленькое число в месяц ощущается как маленькая трата — так устроена оценка величин. Продавцы это знают, поэтому цену показывают в месяц, а иногда и в день: «всего сорок рублей в сутки». Ответ механический: не спорьте с ощущением — умножайте. Рассрочка на телефон «всего три тысячи в месяц», стопка подписок по три девяносто девять — всё устроено одинаково. Вспомните последнее предложение, где цена была названа «в месяц» или «в день», и переведите её в год. Умножить на двенадцать в уме — это честные секунд десять, я подожду.

А теперь второй вопрос к той же сумме: заплатили бы вы её одним платежом, сегодня?

Если ответ «нет» — вы только что нашли решение, принятое не вами. То самое, из первой лекции: идею произнёс ценник.

Цена против ценности

Третий счёт — самый тонкий, потому что он не арифметический. Цена — сколько просят. Ценность — сколько это стоит именно вам, в ваших единицах: сэкономленное время, снятая тревога, решённая задача. Дорогая вещь с высокой ценностью — хорошая покупка. Дешёвая с нулевой — плохая, сколько бы ни стоила. Скидка на ненужное — не экономия, а трата.

Проверка одна: купили бы вы это по полной цене? Если нет — вы покупаете не вещь, а скидку. На этом стоит вся индустрия распродаж.

Три ловушки счёта

Считать умеют многие — портят счёт три ловушки. Сначала назову их по именам. Невозвратные затраты: уже потраченное тянет за собой новые траты, хотя вернуть его нельзя при любом решении. Якорь: оценка притягивается к первому названному числу — для того его и называют. Мысленные кошельки: деньги из «лёгкого» источника тратятся легче, хотя рубли одинаковые.

А теперь проверьте, узнаете ли вы их в живой речи. Три реплики: «я уже вложил в этот ремонт столько, что глупо останавливаться»; «со скидкой в сорок процентов грех не взять»; «премия — свободные деньги, можно и шикануть». Какая реплика про какую ловушку?

Сверимся коротко. Первая — невозвратные затраты: потраченное не вернётся при любом решении, в расчёт будущего оно не входит; правильный вопрос — «взялся бы я за это сегодня, с нуля?». Вторая — якорь: скидка сравнивает не с ценностью, а с зачёркнутым числом, которое для того и нарисовано; противоядие — назвать свою цену до взгляда на ценник. Третья — мысленные кошельки: премия тратится легче зарплаты, хотя рубли одинаковые; у денег нет источника, есть только сумма.

Что счёт не решает

И честность про пределы, чтобы не выйти отсюда с калькулятором вместо головы. Счёт не отвечает на вопрос, чего вы хотите: поездка к родителям может быть экономически бессмысленной и единственно верной. Точность счёта ограничена допущениями: «примерно вдвое дороже» — рабочий вывод, «на семнадцать тысяч триста сорок рублей дороже» — иллюзия точности. И счёт не работает в плохом состоянии: севший считать в ярости или в эйфории подгонит допущения под ответ, который уже принял. Про состояние будет отдельная лекция — восьмая, и это самая важная лекция курса.

Таблица этой недели

Итоги лекции

• Считайте владение, а не цену: покупка плюс обслуживание, расходники и потеря в цене — «одинаковая цена» на этом счёте расходится вдвое.
• Всегда переводите в год: маленькое месячное число — витрина; и проверяйте покупку вопросом «заплатил бы одним платежом?».
• Досрочное погашение выгоднее в начале срока; счёт портят три ловушки — невозвратные затраты, якорь и мысленные кошельки, — и он не работает в плохом состоянии.

В симуляторе на счёт отведены три сцены из десяти: кредит, подписка и предложение вложиться. Считать там приходится до решения, а не после, и без калькулятора под рукой — как в жизни. Это самая неприятная проверка того, о чём была лекция.

❓ Частые вопросы

Досрочное погашение всегда выгодно?

Почти всегда выгоднее в начале срока, чем в конце. Но сравнивать надо с альтернативой: если ставка по вашему кредиту ниже, чем доходность надёжного вклада, деньги могут работать лучше на вкладе. Правило простое: сравнивайте ставку кредита со ставкой, которую вы реально получаете, а не с той, которую надеетесь получить.

Разве считать каждую мелочь — не превращение жизни в бухгалтерию?

Речь не о ежедневном учёте копеек, а о разовом счёте за год по регулярным тратам. Это делается однажды и занимает вечер. Ежедневный учёт большинству не нужен и обычно бросается на второй неделе.

Что делать, если считать неприятно — сразу портится настроение?

Это частая реакция, и она понятна: счёт показывает решения, которые принимали не вы. Помогает разделить два действия: сначала только посчитать, ничего не меняя и не оценивая себя, и лишь через день решать, что закрывать. Оценка и счёт в одном заходе почти всегда заканчиваются брошенной таблицей.

Вопросы для самопроверки

Объясните разницу между ценой и стоимостью владения на примере, которого не было в лекции. Почему досрочное погашение в первые годы даёт больший эффект? Найдите в своей таблице покупку, где вы заплатили за скидку, а не за вещь.

Литература

• Талер Р. «Новая поведенческая экономика» — о ментальном учёте и о том, почему одни и те же деньги ощущаются по-разному.
• Ариели Д. «Предсказуемая иррациональность» — глава о влиянии бесплатного и о ловушке скидок.